由中国电子银行网、易观千帆联合发布的“2024中国手机银行综合运营报告”显示：第二季度，中国手机银行综合运营指数小幅上升。具体来看，4月、5月、6月的综合运营指数分别为82.2、82.9和84.6。从不同类型银行手机银行运营指数来看，国有大行手机银行6月份运营指数为92.9，股份制银行手机银行6月份运营指数为77.9，城商行手机银行6月份运营指数为62.7。从活跃用户规模来看，6月份国有大行手机银行、股份制银行手机银行、城商行手机银行活跃用户规模分别为41550万户、15433万户、4368万户。对比Q1，国有大行和城商行手机银行活跃用户规模有所增加，股份制银行手机银行活跃用户规模略有下降。对此，易观千帆分析认为，手机银行作为零售银行服务的主阵地，其应用形态逐渐成熟，银行将更多的精力投入到手机银行长期规划和优化上，追求高质量经营和稳健的迭代策略。具体到客户运营层面，银行着力提升手机银行客群经营能力，一方面通过深度场景经营寻求流量价值的突破，包括场景运营促进场景使用、场景转化深挖场景价值；另一方面从细分领域寻求流量进一步增加的突破，如县域及下沉用户群体，也可以依据不同年龄、不同角色等需求的差异性切分更细的客群，并为这些客群提供完善的专属化服务，强化细分客群的经营。
一、中国当期银行数字化热点监测
银行联手电商、支付平台鏖战“618”购物节，提升精细化运营能力
二季度，“618”购物节是银行进行营销不可错过的重要时间节点，伴随着“618”购物狂欢节的火热进行，多家银行抢抓消费机遇，联合支付宝、微信、京东、淘宝天猫等平台推出促消费礼包。整体来看，绑卡立减、支付满减、积分翻倍、消费返现等是银行参与“618”大促的主要方式，且银行精细化运营能力明显加强。
科技金融正成对公业务新“风口”
2024年政府工作报告提出，大力推进现代化产业体系建设，加快发展新质生产力，要推动产业链供应链优化升级，积极培育新兴产业和未来产业，深入推进数字经济创新发展。为助推新质生产力，银行也在探索和尝试新的业务模式，做好“科技金融”大文章。随着2023年上市银行年报披露完毕，并结合银行最新动向，我们发现，科技金融逐步成为银行对公业务新的发力点。比如，兴业银行在全国重点园区聚焦科技企业融资服务，加大科技金融产品供给，在线下推出“兴科贷”，线上推出“兴速贷”、股权“兴投资”等产品体系，为科技型企业提供数字化、全周期的金融服务。再比如，工商银行、中国银行纷纷成立科技金融中心，都是很好的例证。
银行苦练数字化内功，迭代手机银行、升级核心系统
二季度，银行在数字化发展方面继续苦练内功，中国电子银行网观察到在核心系统升级方面，4月15日，蒙商银行新一代业务系统全面投产上线。5月18日，民生银行信用卡新核心系统成功上线，在“客户零感知、体验零受损”的情况下实现不停机迁移切换，确保了客户交易、查询服务不中断。在手机银行迭代升级方面，银行将重点放在了企业手机银行方面。4月份，中国银行企业手机银行5.0焕新出发；5月份，农业银行企业掌银焕新升级5.0版本上线。
货币桥项目MVP阶段启动，六大行深度参与
6月5日，由国际清算银行（香港）创新中心、泰国银行（泰国央行）、阿联酋中央银行、中国人民银行数字货币研究所和香港金融管理局联合建设的多边央行数字货币桥（mBridge，以下简称“货币桥”）项目宣布进入最小可行化产品（MVP）阶段。上述司法管辖区内的货币桥参与机构可结合实际按照相应程序有序开展真实交易。工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行和邮储银行等六大行纷纷在分行层面实现了多笔业务试点，为后续稳步推进该业务迈出了坚实一步。
36批移动金融App完成备案 涵盖银行、支付、保险等多类型机构
截至4月28日，自中国互联网金融协会（以下简称“协会”）开展移动金融客户端应用软件（App）实名备案工作以来，共有36批次近2500款移动金融App完成备案。已发布的备案名单涵盖了银行、支付机构、持牌消费金融、保险、小贷机构、金融科技公司等多类型机构，这也意味着协会移动金融App实名备案、风险监测、投诉处理等自律管理工作取得了阶段性成效。
“锦绣行动2024”高潮迭起，掀起“提升支付便利”风暴
继3月15日，中国银联优化支付服务“锦绣行动2024”正式启动后，随着时间推进，一场围绕“提升支付便利”行动高潮迭起。4月20日，中国银联正式启动“锦绣五一 银联好礼”主题优惠活动，以深入推进“锦绣行动2024”为契机，即日起至2024年5月10日，在覆盖“食、娱、游、购、行”5大重点场景、超40万家商户门店，为境内外用户送去假日“锦绣好礼”，助燃小长假消费市场“烟火气”。5月份，中国银联联合美团、携程、拼多多等60余家线上商户开通受理境外银联卡线上支付产品，支持网购、日常出行、机票预订、缴费等各类线上重点消费场景，以“锦绣行动2024”计划带动支付产品和服务创新，有力保障境内外人士畅享多元、便利的银联支付服务。进入6月，中国银联正式启动“带上银联 乐在当夏”暑期优惠活动，聚焦暑期“旅游出行”活动主线，带动旅游目的地消费，以持续推进“锦绣行动2024”为契机，助力文旅市场持续焕发新活力。
2024第二季度中国手机银行数字化运营整体情况分析
手机银行6月运营指数为84.6，践行高质量经营和稳健迭代策略
手机银行作为零售银行服务的主阵地，其应用形态逐渐成熟，商业银行将更多的精力投入到手机银行长期规划和优化上，追求高质量经营和稳健的迭代策略。具体到2024年第二季度，手机银行运营指数小幅上升，2024年6月为84.6，运营呈现版本迭代升级动作放缓、加大生活场景与金融服务活动运营等特征。具体来看，产品与服务运营方面，主要集中于优化账户服务、提升理财体验性与稳健性、增强智能化服务能力；活动运营方面，围绕618年中购物节上线丰富的营销活动，提供积分抵扣现金、支付满减、分期优惠等福利，并加大个人消费贷款营销力度，纷纷推出消费贷款利率优惠活动，助力增加消费贷款规模；权益运营方面，持续提供餐饮代金券、观影券、打车券、洗车券、贷款利率优惠券等虚拟权益，并丰富成长会员权益内容，提升会员权益的吸引力。
从不同类型银行手机银行运营指数来看，2024年6月，国有大行手机银行运营指数为92.9。致力提升手机银行全景式数字金融服务能力，从账户服务、财富管理、养老金融、绿色金融等方面持续进行优化完善。股份制银行手机银行2024年6月运营指数为77.9。股份行中招商银行APP持续升级财富管理服务，为充分满足客户财富管理需求，上线了他行卡买理财，支持客户使用他行资金快速购买，且流程便捷；另外，基金服务上线了稳中求进专区，丰富了稳健性产品以满足客户投资需求。城商行手机银行2024年6月运营指数为62.7。部分城商行在此期间上线了大版本，重点优化提升账户服务体验、主要页签布局、智能化服务能力，并推出会员体系陪伴用户持续成长，助力提升用户使用习惯与使用粘性。
三、中国手机银行数字化发展分析
用户经营：从细分客群经营与深度场景经营寻求流量增加与价值提升
从季度内分月活跃用户规模来看，国有大行手机银行活跃用户稳步上升、股份行手机银行活跃用户有所下降。2024年6月，国有大行手机银行、股份制银行手机银行、城商行手机银行活跃用户规模分别为41550万户、15443万户、4368万户。由于手机银行的流量增加效应下降，商业银行着力提升手机银行客群经营能力，一方面通过深度场景经营寻求流量价值的突破，包括场景运营促进场景使用、场景转化深挖场景价值；另一方面从细分领域寻求进一步流量增加的突破，如县域及下沉用户群体，也可以依据不同年龄、不同角色等需求的差异性切分更细的客群，并为这些客群提供完善的专属化服务，强化细分客群的经营。
版本升级方向：优化账户服务、提升理财体验性与稳健性、增强智能化服务能力
2024年第二季度，手机银行版本迭代升级方向主要聚焦以下方面：
一是优化账户、资产、明细等常用服务。建设银行APP7.2.0.001支持线上申请长达15年的活期账户明细，满足用户账户明细查询需求；交通银行APP8.2.0支持按月汇总资产、收益、收支、礼券红包等维度的信息数据，月初自动生成账单，重要信息一目了然；长沙银行“e钱庄”升级最常用的基础服务功能，账单汇聚所有储蓄卡交易，提供全面易懂的交易记录，历史明细最远可追溯至25年前。二是理财注重体验性、稳健性。为适应当前波动行情与多元化竞争的投资环境，充分满足投资者需求，手机银行不断提升投资理财体验、丰富稳健性产品。建设银行APP7.2.0.001优化理财产品过往业绩展示，收益率说明和展示时间更清晰，提升理财体验；交通银行APP8.2.0上线稳健专区，包括投研严选高胜率、低波动基金产品，满足客户对稳健产品的投资偏好；招商银行APP12.2.0全新上线稳中求进专区，债券打底先求“稳”，权益增强再求“进”，打造稳健主导的产品专区。三是增强智能化服务能力。如长沙银行“e钱庄”7.0构建以AI数智能力为核心的“长行智脑”模型引擎，在APP的首页、生活页、贷款页三大主页，基于客户信息挖掘客户个性化需求，进而实现对客户智能推荐满足其需求的产品与服务；同时，“e钱庄”7.0推出AI数字员工服务，为客户提供拟人化、可感知、沉浸式的智慧金融服务体验。
四、典型手机银行数字化运营分析
江苏银行手机银行APP数字化运营分析
进入4月份，江苏银行官宣，APP客户数突破1800万，在总客户数、月活跃客户数等指标上继续位列城商行首位，并获评“用户推荐数字应用”“卓越手机银行APP”“金融APP最佳体验TOP20”等多个奖项。江苏银行零售业务部相关负责人表示：“手机银行的竞争已不局限于单一的产品和功能，比的更多的是服务、体验和生态，这是银行进行数字化转型的关键所在。近年来，江苏银行不断完善手机银行运营体系，进一步拓宽服务触角，用户数取得了较为明显的增长。”例如，在养老金融领域，鉴于近些年养老服务面临的诸多挑战，江苏银行APP推出养老机构资金监管服务，助力维护老年人的合法权益，并通过养老机构资金监管平台，提升养老服务效能以及养老机构的数字化能力。此外，江苏银行APP每月策划丰富多样的主题活动，推出“AR扫一扫”“踏青采茶季”“读书月”“亲子主题月”等主题活动，利用AR等前沿技术增强互动性和趣味性，让用户在享受便捷金融服务的同时，拥有更智能、趣味的交互体验。该行还重点迭代手机银行“本地生活”专区，集成了具有各城市本地化特色的餐饮、文旅、出行、政务等金融与非金融服务；围绕用户生命周期，通过客户画像工程和常态化营销策略，提升客户触达频次。
指数样本附录（排序不分先后）：
大型商业银行：工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、交通银行、邮储银行
股份制商业银行：招商银行、平安银行、浦发银行、民生银行、中信银行、光大银行、兴业银行、广发银行、华夏银行、浙商银行、渤海银行、恒丰银行
城市商业银行：北京银行、江苏银行、上海银行、徽商银行、长沙银行、蒙商银行、中原银行、哈尔滨银行、天津银行、宁波银行、河北银行、南京银行、杭州银行、汉口银行、成都银行、四川天府银行、苏州银行、兰州银行、桂林银行、贵阳银行、青岛银行、龙江银行、郑州银行、乌鲁木齐银行、泰隆银行、齐鲁银行、甘肃银行、长安银行、吉林银行、盛京银行、晋城银行、威海银行、东莞银行、昆仑银行、泸州银行、晋商银行、西安银行、张家口银行、泉州银行、江西银行、重庆银行、洛阳银行、泰安银行、唐山银行、潍坊银行、济宁银行、贵州银行、广西北部湾银行、九江银行、石嘴山银行、锦州银行、齐商银行、莱商银行、温州银行、台州银行、福建海峡银行、广东南粤银行、烟台银行、东营银行、营口银行、临商银行、绍兴银行、日照银行、承德银行、德州银行、民泰银行、平顶山银行、珠海华润银行、厦门银行、金华银行、大连银行、邢台银行、邯郸银行、辽阳银行、宁夏银行
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